Le regroupement de crédit, également appelé rachat de crédit, est une opération dans le cadre de laquelle l’emprunteur va assainir sa situation financière. Le contrat de rachat de crédit lui permettra d’étaler le remboursement de ses dettes sur une période plus longue de manière à réduire le montant des mensualités. Lisser ses remboursements sur 10 ans est possible, cependant, pour que cela se réalise, il faut remplir les conditions exigées par les établissements de crédit.
Quelle est la nature d’un rachat de crédit sur 10 ou 20 ans ?
Un rachat de crédit d’une durée de 20 ans ou 240 mois est en principe un rachat de prêt immobilier, ce qui signifie que les crédits rachetés sont au moins à 60% des crédits immobiliers. Comme dans tout type de rachat de crédit, l’emprunteur va regrouper ses dettes en un seul contrat pour bénéficier d’une échéance et d’une mensualité unique. Il renégociera par la même occasion ses conditions de remboursement pour obtenir un taux plus intéressant. D’une manière générale, un regroupement de crédit sur 20 ans concerne les crédits immobiliers. Pour regrouper des crédits à la consommation, la durée est fixée entre 7 à 12 ans par les organismes prêteurs. Néanmoins, le choix de la durée d’un rachat de crédit dépend surtout de la situation personnelle et professionnelle des emprunteurs, et de leur capacité à rembourser leurs dettes.
Quelles sont les conditions d’un regroupement de crédit sur 10 ou 20 ans ?
Dans la mesure où un regroupement de crédit est considéré comme un emprunt bancaire classique, ses conditions seront similaires à celles d’un simple crédit. Cependant, il est important de qualifier l’opération avant de connaître ses critères d’éligibilité. Un regroupement de crédit est dit immobilier lorsque les encours immobiliers représentent 60% des encours ou plus. Inversement, le rachat de crédit à la consommation est composé de 60% ou plus d’encours à la consommation. Un rachat de crédit immobilier obéira aux conditions d’un prêt immobilier, tant au niveau des modalités de remboursements que du taux d’intérêt. Il en sera de même pour le rachat de crédit à la consommation.
Il faut noter que tous les emprunteurs ne sont pas éligibles à un rachat de crédit de 20 ans. Les seniors auront par exemple plus de difficultés lorsqu’ils ont atteint un certain âge. Effectivement, si la durée de remboursement dépasse l’âge limite de fin de remboursement fixé à 75 ou 80 ans, le dossier sera rejeté. La banque pourra également exiger une garantie solide comme une hypothèque sur un bien immobilier. Le bien mis en garantie ne doit donc pas être en SCI ou en indivision.
Rachat de crédit sur 10 ou 20 ans : quelles conséquences ?
En crédit comme en rachat de crédit, la durée de remboursement a un impact considérable sur le coût total du financement. Plus la durée s’allonge, plus les intérêts se multiplient et feront grimper le coût total de l’opération. Pour des encours d’un certain montant, un remboursement sur 20 ans sera moins avantageux qu’un rachat de crédit de 10, 12 ou 15 ans.
Par ailleurs, le rachat de crédit en lui-même n’est pas toujours avantageux. Si le nouveau taux négocié n’est pas inférieur d’au moins 1% des taux initiaux, le regroupement de crédit coûtera plus cher puisqu’il faut également tenir compte des frais de dossier et des éventuelles indemnités de remboursement anticipé. Selon les études, il n’est pas non plus opportun de procéder à un rachat de crédit si la moitié des remboursements a déjà été acquitté, car l’économie réalisée risque de ne pas couvrir les frais. Dans certains cas, il convient donc de s’abstenir de faire un rachat de crédit à moins de se trouver dans de sérieuses difficultés financières.
Comment choisir la bonne durée de rachat de crédit ?
La durée d’un rachat de crédit dépend de la capacité de remboursement de l’emprunteur. En fonction de la somme qu’il est en mesure de consacrer au remboursement de ses dettes tous les mois, la durée sera rallongée à 20 ans ou au-delà. En cas de mensualités encore trop élevées, l’emprunteur pourra opter pour une durée plus longue. Il n’est cependant pas évident pour les clients de fixer la durée la plus optimale pour leur regroupement de crédits, d’où l’intérêt de faire une simulation de rachat de crédit en ligne.
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