Que ce soit pour solder un regroupement de prêt ou pour un rachat de crédit immobilier, il est possible qu’une somme d’argent imprévue permette de rembourser plus tôt que prévu la somme empruntée. A-t-on le droit de le faire et quelles sont les conséquences d’un tel acte?
Est-il possible de rembourser un crédit plus tôt ?
Revenus qui augmentent, gain inattendu, il est tentant de solder un crédit plus tôt. Aucun organisme financier ne peut vous refuser ce droit. Il est bon de noter que le remboursement anticipé ne peut se faire que de façon partielle ; si le souscripteur veut profiter par ailleurs de cette aubaine.
Si l’organisme prêteur va toujours accepter, car le consommateur est dans son bon droit, il n’a que peu d’intérêts à le voir rembourser plus vite, car cela représente un certain manque à gagner. Il n’est donc pas à oublier que le remboursement anticipé s’accompagnera souvent de pénalités que l’on appelle également IRA. Faut-il toujours payer, quand on rembourse plus tôt son crédit ?
Pénalités de remboursement anticipé : comment ça marche ?
Il est coutumier de payer des pénalités quand on rembourse un prêt plus tôt et ce, que ce soit pour un crédit à la consommation ou un crédit immobilier d’ailleurs. Mais il est bon de savoir que ces frais peuvent être supprimés si la somme est inférieure à 10 000 euros.
La nature du crédit va déterminer le montant des IRA que l’organisme financier va demander au souscripteur du prêt. Pour un crédit à la consommation, les pénalités s’élèvent en général à un pourcentage variant entre 0.5 et 1% du montant que la personne va rembourser de façon anticipée.
Par contre, dans le cas d’un prêt immobilier, les frais seront plus importants car ils peuvent s’élever à 3% du capital restant à rembourser (ce que l’on appelle le capital restant dû). C’est pour cette raison notamment, qu’il est intéressant, surtout dans ce dernier cas, de négocier le montant des pénalités de remboursement anticipé, voire de les annuler quand c’est possible, au moment de l’élaboration du contrat de prêt immobilier.
IRA : ce que vous devez regarder sur votre contrat :
Avant de contacter l’organisme prêteur pour lui annoncer que vous souhaitez solder tout ou partie du prêt, prenez le temps de relire scrupuleusement votre contrat.
Regardez si ce dernier mentionne les pénalités de remboursement anticipé et voyez comment est réalisé le calcul du montant d’un remboursement partiel, par exemple ou si les frais s’annulent au-delà d’une certaine durée ; ce qui peut arriver selon l’organisme et le type de crédits.
Si vous voulez avoir des certitudes quant au montant que vous allez devoir payer, il est tout à fait possible d’effectuer une simulation grâce à un outil gratuit sur Internet. Ce moyen vous permettra de savoir en quelques clics si le fait de rembourser votre emprunt plus tôt est judicieux, au regard des frais que cela peut générer.
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